近几年,农村金融日益成为热点,这是经济发展到新时代新阶段的一种必然,也是市场经济对金融需求的客观内在的呼唤。

  农村金融市场一直是国内金融市场的重要组成部分,除包括农业银行在内的四大银行外,农村信用社、城商行、众多股份制商业银行也都在积极开拓农村金融业务。

  传统金融机构有着天然的优势,他们的资金成本低,再加上政策的优惠,所以比较优质的资源几乎被银行垄断。

  互联网企业如果沿用传统金融机构的信贷模式,也只是扮演了传统金融机构“后备役”的角色。其在农村金融的巨大需求中寻找自己的市场份额,充其量也只是起到拾遗补缺的作用。

  农村金融模式创新势在必行!

  同时,拓展农村金融市场必须面对两大窘况:融资难、融资贵!但目前,诸多的农村金融平台只在解决“融资难”,而忽视“融资贵”。

  作为传统的养殖企业在“融资难”上问题不少,同时“融资贵”更使得养殖企业不堪重负。

  数据调查:一般来讲,农户的资金需求比较有限,互联网平台为了维持必要的开支和利润,借款利率比较高,个别甚至突破了年化36%的上限。

  中国生猪投资交易网CFO王明阳认为:农村金融的问题,不仅是解决“融资难”,还要同时解决“融资贵”。两者不可偏废。

  2015年,《中国生猪投资交易网》正式上线并推出的“R2O 产权式养猪”,就是紧紧围绕解决规模养殖企业的“融资难”和“融资贵”两大痛点,而设计的一个标准化交易方式。根据平台的交易规则,将仔猪的饲养权(R)和所有权(O)分离,企业通过出售仔猪所有权并负责代养的方式,获得投资人的资金。在帮助企业解决“融资难”的同时,通过减少中间环节又解决了“融资贵”的难点,实现社会资本直接进入农业实体经济的目的。

  迄今为止,《中国生猪投资交易网》已有河南、山东等 40 多家养猪企业与平台签署协议,累计交易额突破 2 亿元,为企业补充了流动资金,得到了企业的称赞。

  近日,农业行业观察[农业创新创业100+]采访了《中国生猪投资交易网》 CFO王明阳先生,请他从农村金融的角度,谈谈作为一家互联网科技企业如何为养殖户提供服务的。

  [嘉宾介绍]

  王明阳,研究生学历,2008 年毕业于中国农业大学经济管理学院金融系,本科、研究生期间师从国内知名农村金融专家何广文、郭沛,在中国农大求学期间多次参加关于农村金融问题的社会调研及相关课题研究工作,在农村金融、普惠金融等方面具有一定的自有见解,曾为多家农企提供过“融智”服务。

  农业行业观察:农村金融问题,目前引起了大家的关注并吸引了众多互联网企业积极参与,请您谈谈对这一问题的看法。

  王明阳:农村金融问题由来已久,特别是上个经济周期大量农村金融机构撤出农村市场,使得农村金融需求及供给严重失衡,造成大量的农村金融资源流向城市、流入其他领域。

  其背后深层次的原因当然有很多制度方面的因素,但表面反映出的是农村金融业务成本高,标准化难,风控手段单一等制约因素。

  近几年,农村金融日益成为热点,这是经济发展到新时代新阶段的一种必然,也是市场经济对金融需求的客观内在的呼唤。

  从“三农”的角度来看,从早期的家庭联产承包制、分散单户的生产模式,到如今的家庭农场、合作社等规模化生产模式,农业生产关系发生了质的变化。农村经营主体的改变、规模化生产主体的增多,使得农村金融市场成为蓝海以及投资热点。

  中国幅员辽阔,无论是种植业、还是养殖业,农村金融需求市场都是以万亿为基数。

  所以,农村金融在新时期展现出巨大的市场魅力,就不足为奇了。尤其是互联网企业,更是把农村金融视为在不远的将来会腾飞的“风口”。

  农业行业观察:刚才您谈到许多互联网企业把农村金融视为下一个“风口”,你们创办的《中国生猪投资交易网》也是这么考虑的吗?

  王明阳:我们的团队一直致力于农业金融方面研究与实践,随着信息技术以及物联网技术的发展,借助先进的技术以及扎实有效的风控手段,我们试图在农村金融市场的某些方面走出一条新路。大家都知道,农村金融市场一直是国内金融市场的重要组成部分,除包括农业银行在内的四大银行外,农村信用社、城商行、众多股份制商业银行也都在积极开拓农村金融业务。传统金融机构有着天然的优势,他们的资金成本低,再加上政策的优惠,所以比较优质的资源几乎被银行垄断。

  互联网企业如果沿用传统金融机构的信贷模式,也只是扮演了传统金融机构“后备役”的角色。其在农村金融的巨大需求中寻找自己的市场份额,充其量也只是起到拾遗补缺的作用。

  因此,我们创办《中国生猪投资交易网》,就是探索农村金融服务新路径的一种尝试。

  农业行业观察:农村金融需求的市场比较庞大,也比较复杂,不仅有种植业、养殖业、林业,牧业之分,还有区域、品种诸多差异。市场多样化,需求多样化,模式也应该是多样化。那么,你们公司的模式是什么呢?

  王明阳:我们今天谈的主题是农村金融,主要围绕农村金融的问题,所以,关于农产品的电商营销、供应链、物联网等等不在讨论范围。

  传统金融机构或者说银行业主要以借贷作为融资方式。如果仍然沿用借贷方式,互联网企业面临的问题跟传统金融业面临的问题是完全一样的,譬如农户的信用评估、资产抵押、授信额度、担保形式,以及还款来源和资金监管等等。

  然而,从农户融资的角度,就可以理解,融资不一定非要依赖于借贷这种单一的方式。农户可以在借贷之外寻求其他方式解决融资问题。

  譬如,众筹、订单生产、代养、代种等等。尤其在农业领域,非借贷方式的融资渠道是非常丰富多彩的。我们创新的思路,就是选择走非借贷方式的农村金融服务路径。

  《中国生猪投资交易网》推出的“R2O 产权式养猪”,就是紧紧围绕解决规模养殖企业的痛点,即在仔猪育肥阶段缺乏流动资金而设计的一个标准化交易方式。

  根据平台的交易规则,将仔猪的饲养权(R)和所有权(O)分离,企业通过出售仔猪所有权并负责代养的方式,获得投资人的资金,从而在帮助企业解决融资难的同时,实现社会资本直接进入农业实体经济的目的。

  农业行业观察:《中国生猪投资交易网》“R2O”模式确实是一个创新,这种融资模式的资金成本高吗?或者说,比起传统的借贷模式,“R2O”模式的优势和劣势在哪里呢?

  王明阳:谢谢。你的问题很尖锐,也问到了核心。农村金融的问题,不仅是解决“融资难”,还要同时解决“融资贵”。两者不可偏废。

  我们应该站在农户的角度,去思考目前农村金融的不足。一般来讲,农户的资金需求比较有限,互联网平台为了维持必要的开支和利润,借款利率比较高,个别甚至突破了年化36%的上限。这也是一个两难选择。但是,我们的“R2O”模式成功地解决了这个难题。

  融资“贵与不贵”,不仅是指单纯的资金成本,更重要的是与融资的行业景气度相关。

  2016 年,养猪业遇上有史以来的黄金年,效益非常好。平台推出的“金猪 6 号”、“金猪 5 号”,资金综合成本在月息 1.5 分—2.0 分之间。今年猪价回落,平台上线的“金猪 3 号”产品,资金综合成本在月息 1.1 分—1.2 分之间。我们之所以能够做到这一点,就是充分利用了互联网技术,摒弃了传统金融模式的各种中间环节,最大限度地减少养殖企业的精力、时间以及财务负担。

  第二个问题,关于我们平台的优势和劣势。我们平台的优势可以归纳为六个字:简单、快捷、高效。平台可以做到,企业什么时候用,用多少,多长时间,均有企业自主选择。我们给企业的承诺是“微信一拍,次日钱来”。

  目前,了解平台的规模化养猪企业越来越多,主动前来洽谈合作的企业不仅有我们河南的,还有山东、湖南、四川,甚至海南的。生猪养殖是一个庞大的产业,我们希望,这一模式能够让更多的养殖企业受益。

  农业行业观察:请谈谈您的创业,另外为何这件事情是由中国生猪投资交易网来做?未来你们将面对哪些竞争?

  王明阳:我们是一个创业团队,团队成员来自于金融界、IT 界的、法律界和实体养殖界。

  从 2014 年下半年开始,养猪人都知道,当时正经历着“猪周期”最低谷的阶段,许多养猪企业,尤其是规模化的养猪企业处在最困难的时期,资金链断裂或者几乎断裂。与此同时,大家也都意识到,低谷过后一定是大涨。

  所以,如何帮助企业度过难关呢?面对行业的低谷,传统的借贷方式不仅失灵,而且存量的借贷还在拼命抽血。

  养猪业是一个关系国计民生的行业,或者说是农业的一个基础性行业。有一句话,猪粮安天下。我们坚定看好这个行业的未来。

  同时,规模化养殖又是行业的发展趋势,为这些企业找到一个有效的、不受行业景气度影响的融资方式就是我们创新的初衷。

  谈到竞争,我们一点也不担心。首先,这个行业规模太大了;其次,农村金融的创新需要更多的人参与。有竞争才由发展 。

  农业行业观察:中国生猪投资交易网面向用户群体是谁?解决用户哪些痛点?

  王明阳:《中国生猪投资交易网》面向的企业用户,主要是年出栏达万头规模的养猪场,同时,我们还要求企业必须满足股权清晰、环保手续完备、信用良好等条件。

  另外,《中国生猪投资交易网》面向的投资人,则没有限制,任何人均可通过平台购买仔猪。一方面,平台的作用在帮助解决养殖企业流动资金不足的痛点,企业只要繁育出仔猪,仔猪育肥阶段的流动资金就可以通过平台出售仔猪获得,从而让企业可以专心致志养好猪。

  另一方面,平台尽可能减少融资过程中的中间环节,降低融资中介成本,让企业的回报最大限度地给予投资人。

  农业行业观察:谈到金融或钱,尤其与互联网相关的项目,大家都比较担心?你是如何消除养猪户(用户)的顾虑与担心,并让用户认可中国生猪投资交易网。

  王明阳:《中国生猪投资交易网》的创新,不仅仅是“R2O 产权式”交易模式的创新,更是基于 R2O 模式在规范化、公开化、产权清晰等方面的系统性创新。“R2O产权交易”只是一个概念,一个理念。平台如何实施,如何保证交易双方的权益,如何遵循现行的法律法规,这是一个系统性的工程。任何一个环节缺失或者说含糊不清,就会走偏,甚至违规、违法。

  首先,我们前期研发了很长时间,平台制定了规范的《交易规则》和标准化合约,明确了养殖企业和投资人的法律关系及详尽的权利和义务,以及企业在代养期间的风险和交割过程中责任。

  其次,我们还要对上线企业进行考察和辅导。考察的条件,前面已经谈到一些重要的内容,企业需要和平台签署一系列的法律文件,并承诺承担代养的责任和风险。

  辅导的内容,主要是讲解“R2O 产权交易” 模式,有些企业刚开始会认为这是一种新型的“借贷”方式,我们会认真讲解,纠正他们的误解,让企业充分理解这是一种“销售和代养”,一定要对仔猪所有权人负责,以及企业违反交易规则会出现的严重法律后果。

  再其次,在平台注册的投资人,他们的顾虑和担心,大多集中在企业破产了怎么办,猪生病了怎么办。而我们第一要务所做的,是让投资人知道他的钱去哪里了,他买的猪是那家企业的,所购仔猪的耳标标识的序号是什么。最后,根据交易规则再向投资人解释他们顾虑和担心。

  农业行业观察:猪价波动大,一旦遇到猪周期,中国生猪投资交易网的解决方案是什么?

  王明阳:《中国生猪投资交易网》从 2015 年 9 月上线,迄今二年多,可以说经过了一个猪价上涨和下降的波动。想在回过头看,平台已经有了一个适应市场机制的模式。当猪价处于高位时,适当增加投资人的收益;当猪价处于地位时,适当降低投资人的收益。猪企和投资人都能接受这种调整。这也是互联网共享经济的应有之意。

  农业行业观察:其实,养猪是个规模化、产业化严重的行业,中国生猪投资交易网帮助养殖户解决资金问题之外,其他营销问题如何解决?

  王明阳:《中国生猪投资交易网》不是一个纯粹的互联网金融平台,更不是以单纯的扩张融资额度为发展目标。平台的需求即是上线养殖企业的需求。

  目前,我们也在积极考察企业,争取让更多符合条件的企业到平台来。

  所以,我们是合格一个企业、发展一个企业。平台对投资人的营销也是相应的适度营销,不需要铺天盖地的广告宣传。因为,上线企业数量有限,没有那么多的仔猪要出售。

  农业行业观察:对未来,您对养猪行业趋势有哪些预测?创业者要侧重哪些方面?

  王明阳:这是一个大问题,业内有很多专家、学者都在谈论。

  我个人的看法,至少有两点可以预测。

  一是规模化养殖将成为主流。我们一般认为,50 头母猪以上或者育肥猪 500 头以上就可以称之为规模化。目前,规模养殖企业(农户)已占行业的近50%,按照农业部的预测未来会逐步提升。

  二是“猪周期”将逐步淡化,行业的利润将逐步平稳,不会再大起大落。随着行业巨头的扩张,利润会越来越低,养殖户如果效益不能提升就没有发展前途。

  作为创业者,个人认为无论做什么,都要着眼于长远,不能急功近利。尤其在农村金融方面,一定要找到行业痛点,并能够拿出切实可行的计划,切记昙花一现。

  (来源:中金在线)